El lavado de dinero y la financiación del terrorismo se han convertido en riesgos globales, debido al cada vez más complejo y altamente regulado entorno financiero actual. Frente a esta amenaza, el AML Screening (Anti-Money Laundering Screening) o proceso de detección contra el lavado de dinero se ha convertido en uno de los pilares fundamentales que contribuyen a garantizar la integridad de las instituciones financieras, fintechs, aseguradoras, inmobiliarias y empresas de alto valor.
¿Qué es el AML Screening?
Este procedimiento se engloba dentro de una estrategia de cumplimiento AML más amplia, que incluye:
- La verificación de identidad (KYC/KYB)
- La evaluación del riesgo
- El monitoreo transaccional en tiempo real
- El reporte de actividades sospechosas (SAR)
Su aplicación no solo responde a razones de ética empresarial, sino también a exigencias regulatorias impuestas por autoridades nacionales e internacionales, como la Unión Europea, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI/FATF), el FinCEN en Estados Unidos o SEPBLAC en España.
Objetivos del AML Screening
El objetivo principal del AML Screening es detectar a tiempo posibles riesgos asociados a clientes o terceros que puedan utilizar los servicios financieros con fines ilícitos. Más específicamente:
- Prevenir actividades de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo
- Evitar relaciones comerciales con individuos o entidades sancionadas
- Mitigar riesgos reputacionales, operativos y legales
- Cumplir con las leyes y regulaciones AML vigentes
- Proteger la integridad del sistema financiero global
Además, permite proporcionar seguridad y confianza a los usuarios legítimos, así como construir una base sólida para el análisis de riesgos y la toma de decisiones.
¿Cómo funciona el proceso de AML Screening?
El funcionamiento del AML Screening puede variar según el sector, el tipo de cliente, la jurisdicción y la madurez tecnológica de la organización, pero en líneas generales incluye las siguientes fases:
- Recopilación y verificación de datos. Se realiza mediante procesos KYC (Know Your Customer) o KYB (Know Your Business). Se obtienen y validan datos de identidad, dirección, constitución jurídica, beneficiario final y otros. Es fundamental que estos datos sean veraces y estén actualizados, ya que sirven como base para los siguientes pasos.
- Cotejo con listas relevantes. Los datos recopilados se comparan con diversas listas, como:
- Listas de sanciones (ONU, OFAC, UE)
- Listas de PEPs y sus allegados (CRAs)
- Listas de criminales buscados (Interpol, Europol)
- Listas de entidades de interés especial (SIP/SIE)
- Fuentes de medios adversos y menciones públicas negativas
- Evaluación de coincidencias. Se analiza si existe alguna coincidencia (match) entre el cliente y una entrada en dichas listas. Este paso requiere especial atención, ya que un alto número de falsos positivos puede generar fricción y sobrecarga operativa. Las soluciones actuales usan algoritmos inteligentes para reducir estos casos.
- Asignación de riesgo. A partir de las coincidencias y el perfil del cliente, se asigna una calificación de riesgo (bajo, medio o alto). Esta clasificación servirá para determinar el nivel de diligencia debida necesario (CDD, EDD).
- Toma de decisiones y monitoreo continuo. Según el riesgo detectado, se toma la decisión de aceptar al cliente, si se le aplica una investigación más exhaustiva o si se bloquea la relación comercial. Además, las relaciones existentes deben ser monitorizadas de forma continua para detectar cambios de perfil, comportamiento anómalo o nuevas inclusiones en listas de riesgo.
Tipos de AML Screening
Estos son los principales tipos de controles que conforman un sistema de screening efectivo:
Screening de sanciones
Consiste en comparar los datos del cliente con listas de sanciones emitidas por gobiernos u organismos internacionales. Incluye sanciones económicas, financieras, comerciales y personales, como las impuestas a individuos vinculados con terrorismo, narcotráfico o corrupción internacional.
PEP Checks
Las personas políticamente expuestas (PEP) ocupan cargos públicos de relevancia o están relacionadas con ellos. Estas personas presentan un riesgo mayor de corrupción, sobornos o abuso de poder, por lo que deben ser identificadas, analizadas y monitorizadas de forma especial.
Los controles de PEP también incluyen a sus familiares, socios y personas del entorno (Relatives and Close Associates – RCAs).
Screening de SIPs y SIEs
Los SIPs (Special Interest Persons) y SIEs (Special Interest Entities) son individuos u organizaciones que no necesariamente tienen cargos públicos pero están vinculados a actividades sospechosas o a personas investigadas por delitos financieros. Su detección permite prevenir riesgos ocultos en relaciones comerciales indirectas.
Adverse media screening
Consiste en analizar menciones negativas en medios digitales, redes sociales y fuentes públicas sobre el cliente o entidad. Esta revisión permite detectar posibles comportamientos delictivos o controversias antes de que generen consecuencias legales o reputacionales.
¿Quién debe aplicar el AML Screening?
En general, todas las organizaciones sujetas a regulación financiera están obligadas a implementar AML Screening. Entre ellas:
- Bancos y entidades de crédito
- Compañías aseguradoras
- Casas de cambio de divisas
- Fintechs
- Brokers de bolsa e inversión
- Empresas de juego online y casinos
- Agencias inmobiliarias
- Comercios de alto valor como arte o joyería
- Proveedores de servicios corporativos o fiduciarios
Sin embargo, incluso empresas no reguladas directamente pueden convertirse en objetivo de redes de lavado, por lo que implementar procesos de AML screening se vuelve también una buena práctica de gestión del riesgo.
Riesgos de no aplicar controles AML
No realizar procesos adecuados de AML Screening expone a las organizaciones a:
- Multas millonarias por incumplimiento normativo
- Investigaciones penales
- Pérdida de licencias o permisos de operación
- Reputación dañada y pérdida de clientes
- Inclusión en listas negras internacionales
Un caso emblemático
Un caso emblemático es el de HSBC, que pagó más de 1.900 millones de dólares en sanciones por no detectar el lavado de dinero procedente de cárteles de droga. La omisión del AML Screening fue uno de los factores clave del escándalo.
La tecnología de Mitek como aliada: AML Screening digital y automatizado
Gracias a la evolución tecnológica, hoy existen herramientas que permiten realizar AML Screening en segundos y con alta precisión. Entre sus beneficios destacan:
- Monitoreo en tiempo real y continuo
- Reducción de falsos positivos con IA y machine learning
- Acceso a bases de datos globales y actualizadas
- Mayor eficiencia en onboarding de clientes
- Ahorro de costes y tiempo
- Adaptabilidad a cambios regulatorios.
Soluciones como las de Mitek permiten la creación de reglas personalizadas y facilitan la elaboración de reportes de actividades sospechosas (SARs).
Etapas posteriores: evaluación y control del riesgo
Una vez realizado el screening, el siguiente paso es la evaluación de riesgos, que considera:
- Perfil y país de residencia
- Naturaleza y volumen de las transacciones
- Frecuencia y canales utilizados
- Cualquier vínculo con actividades ilícitas
Además, los clientes con alto riesgo deben someterse a Diligencia Debida Reforzada (EDD) y seguimiento reforzado. Si se detecta actividad sospechosa, se reporta a las autoridades competentes. Este ciclo de screening y control debe mantenerse durante toda la relación con el cliente.
AML Screening como base del cumplimiento y la confianza
El AML Screening es más que una obligación legal: es una herramienta clave para proteger a las organizaciones frente a delitos financieros, fortalecer la confianza del mercado y cumplir con estándares éticos. Implementar procesos automatizados y eficientes de detección, monitoreo y reporte, no solo reduce riesgos operativos, legales y reputacionales, sino que también coloca a las empresas en una posición sólida frente a auditores, reguladores y clientes.
